導讀：一邊是保費收入的與日俱增，一邊是車險承保業務的連年虧損，這背后是我國險企分銷體系與理賠端利益長期撕裂的結果。隨著商業車險費率改革、破除維修配件渠道壟斷等進程的加快，雖然過程艱難，但有望實現消費者、保險公司與汽車修理廠多贏的局面。

    4月25日，由中國汽車咨詢中心網、中汽國際共同主辦的“2016第11屆中國汽車后市場發展論壇”在北京成功舉辦。此次論壇邀請了十多位保險業及后市場產業鏈的知名人士，以“車險業如何打破虧損怪圈，與后市場相融共生”為主題，集中展開探討。來自汽修行業協會、保險公司、汽車服務終端、零部件供應商、汽配電商、事故車拍賣、數據服務商等數百位專業人士出席了論壇。

     車險業務連年虧損“虧”在哪里？

    目前，中國的車險業普遍采取分銷合作模式。早年間，保險公司跑馬圈地時，為了獲得更大的分銷份額，保險公司簽下大量4S店、維修廠，將其納入到自己的分銷體系之中，除了支付15％~40％的高傭金，還會讓出更多的利益，有的甚至對自身具有殺傷力。

    這使得保險公司喪失對其賠付范圍的絕對控制權。由此造成了當前幾乎所有險企都在抱怨管控“無關賠付”和“超額賠付”之難。其實保險公司都有自己的審控體系，但礙于與4S店、維修廠難以言說的利益糾葛，審控體系常被束之高閣。

     在正時汽車CEO李斌斌看來，多年來保險公司掩埋著一顆“毒瘤”，那就是分銷部門和理賠部門僅對各自業績指標負責，而忽視了對方所必須面對的理賠控制和分銷難度的難題。于是，在此背景下產生了一個悖論——保險公司對于4S店和維修廠的考核不在車輛的維修水平而在于保險的銷售能力。然而，這個悖論直接導致了保險公司賠付成本多年來居高不下。

    李斌斌認為，保險公司應當理順銷售與維修方之間的利益關系后，控制好無關賠付和超額賠付無疑是必須攻克的難題。保險業務要解決“無關賠付”的控制，其關鍵是要建立好“定損核損模型”，目前正時汽車與CCCIS保險公司合作，共同打造了基于正時通配數據庫的解決方案。而正時汽車全車配件交易平臺，提供的基于面向配件品級詢價報價的機制，是保險公司解決“超額賠付”、實現分層次賠付的關鍵抓手。

    對于保險公司而言，看似充滿機遇的商業車險改革，其實暗礁涌動。如果保險公司不能及時挖掉“毒瘤”，并且通過借助各種新技術、新業態，與后市場實現從“分銷合作”轉型成“服務融合”，那么在這場變革中，首先被淘汰的必然是其自身，而不是后市場機構。

    車險費改后，中小維修終端迎來新機遇

    那么車險業如何與汽車后市場深度融合、有序發展呢？2015年2月，中國保監會發布了《關于深化商業車險條款費率管理制度改革的指導意見》，意見指出未來車主的出險率將與保費直接掛鉤，這從而導致消費者在車況、維修成本以及保費上浮三者之間尋找平衡點，也勢必推動后市場出現更多的服務新形態。比如，將有一大批社會維修機構，成為4S店以外、億萬私家車主出險后修車的新選擇，這些經過保險公司認證的獨立維修終端，會迎來業務發展的一次新機遇。

    針對后市場中出現的鈑噴快修之類小型業務，將會從4S店業務中逐步分離出來，對于定位于這類業務的創新型創業公司，無疑是利好。同時，綜合性汽修廠必須借此機會，以用戶和服務為中心，提升維修工藝水平和服務質量，探索企業轉型升級之路。